50 дней льготного периода по кредитной карте? Отдать придется раньше!

Привет, дорогие друзья!

Для того, чтобы нам дальше познавать все нюансы финансовых фишек и узнавать ещё больше нового, нам нужно предварительно разобраться в некоторых схемах. Поэтому сегодня мы разберем тему беспроцентного периода кредитования. Он же грейс-период (grace period), он же льготный период, он же бесплатный период кредитования.

Вы видите рекламу «50 дней пользования кредитом  — бесплатно».  И, соответственно, думаете — вот куплю я сейчас по кредитке телевизор, засеку 50 дней, отдам всё на 49-й день и отлично! Процентов вроде как не заплачу. Вроде как рассрочка получится.
Но не всё так идеально гладко, как кажется на первый взгляд. Так что давайте как всегда начнем по порядку.

Первое. Понятие беспроцентного периода относится только к кредитным картам, соответственно, вся речь в данной статье пойдет только о кредитках. Может, такое бывает и в авто-кредитовании или ипотеке? Если кто слышал, срочно пишите в комментариях! :-)

Второе. Я уже реально много раз видел в различных интернет источниках информацию, в которой однозначно сказано, что беспроцентный период распространяется только на покупки по безналичному расчету. А вот если с кредитной карты снять деньги, то беспроцентно ими уже воспользоваться не удастся.
Я вам сообщаю, что это в корне неверное утверждение! Да, в большинстве банках действительно льготный период действует только на покупки по карте, а на снятие наличных не действует. Но есть много банков, где можно снимать наличные с кредитной карты и при этом пользоваться льготным периодом!
Например, это кредитные карты Альфа-Банка и Банка ВТБ 24 (по данным на 01.11.2013г).

Третье. Понятие беспроцентного периода подразумевает, что к его окончанию вы погасите 100% кредитных средств, которыми вы воспользовались, иначе процент будет начислен на всю сумму и за весь период, включая льготный.
Пример: вы совершили покупку на 50 000 рублей, а льготный период составляет 50 дней. Если к 50-му дню вы погасите только 49 000 рублей, то вам на 51 день начислят проценты (согласно тарифному плану карты) на все 50 000 рублей за все 50 дней.

Четвертое и самое сложное. Давайте посмотрим, как же работает этот льготный период. Сложность заключается в том, что каждый банк рассчитывает этот период по-своему.  Поэтому, чтобы нам не тратить время на сухую теорию будем сразу разбирать все варианты на примерах конкретных банков.

Вариант 1. (Альфа-Банк)
Кредитная карта «100 дней без процентов»

Срок льготного периода: 100 дней
Расчет льготного периода: с момента первой расходной операции плюс 100 дней. Первая расходная операция — это первые кредитные деньги, которые вы потратили:

  • В случае если вы только что получили кредитную карту это будет первое списание за обслуживание кредитной карты.
  • В случае если вы уже пользуетесь кредитной картой, то это будет первый расход по карте, после того как вы полностью погасите по ней предыдущий долг.

Соответственно, с начала первого расхода начинает «тикать 100 дней». Ровно через 100 дней вы должны внести на карту все средства, которые потратили.

При этом есть ещё одно условие: ежемесячно, пока будут идти эти 100 дней вы должны оплачивать не менее 5% от суммы текущей задолженности по карте. Ежемесячно, в дату оформления договора вам выставляют в выписке сумму минимального платежа, которую вы должны погасить в течение 20-ти дней.

Банк это сделал для того чтобы вы не расслаблялись на все 100 дней, а были в тонусе.)

Вот что у нас получается (нажмите на картинку чтобы увеличить):

AlfaBank

 Для примера мы возьмем факт того, что 01.11.2013г. вы потратили по карте 10 000 руб. и к 09.02.2014г., т.е. через 100 дней вам нужно успеть всё погасить. При этом ежемесячно вам нужно оплачивать по 5% от задолженности. 5% вам не нужно рассчитывать самостоятельно, банк вам сам всё рассчитает и укажет в ежемесячной выписке.

Что имеем в итоге? Да, можно не платить проценты за 100 дней пользования кредитом, но долг придется отдавать ежемесячно по небольшим частям, а основную часть отдать в конце 100 дневного периода.

Кстати, по кредитной карте Альфа Банка даже если вы снимите наличные средства, льготный период всё равно действует!

Вариант 2. (Сбербанк)
Кредитная карта с беспроцентным периодом 50 дней

Срок льготного периода: 50 дней.
Расчет льготного периода: с даты покупки до даты отчета плюс 20 дней. Дата отчета равна дате заключения договора.

Тут уже посложнее чем, в Альфа Банке. Получается, что в зависимости от даты покупки период льготного кредитования может быть равен от 21 до 50 дней. Почему так?

Допустим дата отчета (дата, когда вы подписали договор на кредитную карту) равна 15. Т.е. 15-е число каждого месяца. Покупку вы совершили 01-го ноября. Льготный период в этом случае равен 14 дней + 20 дней = 35 дней.

С 01.11.2013 до 15.11.2013 пройдет 14 дней. И плюс от даты отчета ещё 20.

Sberbank

В отличие от Альфа Банка никаких промежуточных ежемесячных платежей  по данной карте нет. Главное, всё погасить в течение платежного периода: дата отчета + 20 дней.

Если вы в течение платежного периода совершите ещё покупки, то для таких покупок начнет действовать новый льготный период (т.е. вновь до отчетной даты + 20 дней).

Что имеем в итоге? Можно не платить проценты 50 дней. Но для этого вам нужно совершить покупку на следующий день после окончания платежного периода. В нашем примере это будет 06.12.2013г. Совершите покупку 07.12.2013г. и у вас останется уже 49 дней. И так далее.

По кредитным картам Сбербанка льготный период НЕ распространяется на снятие наличных.

Аналогичным образом рассчитывается льготный период в банке Тинькофф Кредитные Системы. Только там от даты отчета вам дается 25 дней. Соответственно, беспроцентный период будет равен 55 дней.

Вариант 3. (Банк Авангард)
200 дней кредита бесплатно.

Не мог не затронуть карту с самым большим льготным периодом в России (так написано на сайте банка). Многие видели эту рекламу. Давайте посмотрим что у нас тут.

Срок льготного периода: 200 дней единоразово, остальные периоды 50 дней.

Начнем с 200 дневного льготного периода. Он предоставляется только один раз! При оформлении кредитной карты, с самого начала. И всё.

При этом этот льготный период начинает действовать с момента получения карты, т.е. вне зависимости от ваших покупок. Значит, если вы хотите воспользоваться 200 днями беспроцентного периода необходимо оформить карту в день совершения покупки.

Далее у нас начинается схема примерно такая же как  и в первом варианте, в Альфа Банке. Ежемесячно, по 20 числам необходимо оплачивать 10% от суммы задолженности. И так вам нужно будет делать на протяжении 7-ми месяцев. На 200 день вам нужно будет погасить полностью остаток задолженности чтобы сохранить льготный период (не платить процентов за 200 дней).

Avangard

По истечение 200 дней всё, такого длинного грейс периода вам больше не видать. Далее вы можете воспользоваться только 50-ти дневным сроком льготного кредитования. В отличии от Альфа-Банка и Сбербанка, где расчет льготного периода для каждого свой (зависит от даты договора), в Авангарде 50-дневный период для всех клиентов одинаковый!
Рассчитывается достаточно просто:до 20-го числа каждого месяца вы должны погасить долг, которыйу вас сформировался в течение всего предыдущего месяца. Получается, вы также можете получить максимум 50 дней льготного периода, а минимум 21.
50 дней вы получите если совершите покупку 01 ноября, а погасите всё 20 декабря. Если вы совершите покупку 30 ноября, то погасить вам всё равно нужно до 20 декабря и получится всего 21 день льготного периода. То что вы купите на следующий день, 01 декабря, вам нужно будет погасить уже до 20 января и т.д.

Что имеем в итоге? 200-дневный период нам предоставляет только один раз и обратный отсчет начинается тут же, как только вы получили карту, даже если вы ей не пользуетесь. Поле 200 дневного периода вы можете бесконечное количество раз пользоваться 50-дневным льготным периодом. Чтобы у вас действительно всё было без процентов успейте погасить все сделанные покупки в текущем месяце до 20-го числа следующего месяца.
Льготные периоды 200-дневный и 50-ти НЕ распространяется на снятие наличных.

РЕЗЮМЕ

У каждого банка свои условия предоставления беспроцентного периода кредитования. Но все варианты будут построены (будут похожи) на основе тех, которые мы только что разобрали. В каждом банке свои даты отчетного периода, будут или нет требования осуществлять частичное гашение долга внутри льготного периода, снятие наличных будет включаться в льготный период или нет.

По итогам вышесказанного давайте ещё раз обратим внимание на основные моменты:

1. Если в рекламе написано «50 дней», то это не значит что эти 50 дней вы безусловно получите при любом раскладе. Нужно узнать даты платежного и отчетного периодов. В зависимости от даты покупки у вас может получится не 50 дней, а, например, 40, 35 или 21 день.

2. Обратите внимание, для того чтобы сохранить льготный период вам в некоторых случаях будет необходимо вносить обязательные платежи в течении этого периода. Касается это в основном более длинных грейс периодов — 60, 100, 120 дней.

3. По окончании льготного периода вам нужно будет погасить не только сумму покупки но и различные дополнительные расходы. Например, комиссии за SMS- информирование, за снятие наличных, за годовое обслуживание карты и прочие.

4. Самый первый льготный период зачастую начинает отчитываться уже от даты получения карты, т.к. в этот день может быть первое списание по карте (как правило за годовое обслуживание), либо это просто предусмотрено правилами банка.

5. Если к окончанию льготного периода вы не погасите необходимую сумму задолженности, то вам будут начислены проценты за весь срок пользования деньгам и на всю сумму! Таким образом, если вы погасите сумму долга на 51-й день вместо 50-го то вам будут начислены проценты не за 1 день, а за все 51!

5. Самому рассчитать и учесть все нюансы при пользовании льготным периодом довольно сложно. Поэтому во-первых внимательно ознакамливайтесь с ежемесячными выписками формируемыми банком. Если таковых нет, позвоните на горячую линию (как правило формата 8-800- ...) и узнайте в какой срок и какую сумму вам нужно погасить чтобы не платить процентов.

6. Вы должны четко понять, что банк это коммерческая структура и давать всем деньги в кредит без процентов ему не выгодно. Поэтому, не нужно удивляться столь большим количеством всяких условий и нюансов. Ведь если вы не выполните хоть одно, беспроцентного пользования деньгами вам не видать. И доказать будет ничего невозможно. В банке работают специалисты, которые наперед учли всё и хоть мелким шрифтом, хоть где-то да прописали все условия, с которыми вы естественно согласились.

period_bez_prozentov

Ну вот, теперь мы более менее разобрались с этим льготным периодом кредитования. В последующем мы будем использовать его в собственных интересах, а не в интересах банков. Как мы это будем делать? Подписывайтесь на рассылку блога и вы не пропустите самого интересного!

P.S. Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже в комментариях, обсудим.

32 комментария

Алексей 17 ноября 2013 в 22:32

Ярослав, добрый день.

Хоть и у альфы снятие наличных идет в грейс, но комиссия за эту операцию совсем негуманная. Не помню точно, но что-то около 4-5% единоразово, даже если берешь на месяц, то это около 60% годовых( при меньших сроках ставка еще больше)

Не раскрыта тема «честного»/"нечестного" грейса. 

Ответить
    Ярослав Дмитриев 17 ноября 2013 в 23:04

    Снятие наличных по карте Альфа-Банка — 5,9%. Это действительно очень много. Но мы продолжим тему Грейс-периодов в следующих статьях и научимся пользоваться данной схемой во благо своего кошелька!)

    Ответить
Алексей 17 ноября 2013 в 23:11

Ярослав, почему бы не рассказать про действительно выгодные кредитные карты HomeCredit  или про карты ТКС ( есть там свои фишки особенно в All Airlanes)

Ответить
    Ярослав Дмитриев 17 ноября 2013 в 23:15

    Выгоднее, чем пользоваться деньгами без оплаты процентов, не бывает. :-) Алексей, думаю, можно будет сделать отдельный пост с обзором наиболее интересных кредитных карт.

    Ответить
      Алексей 17 ноября 2013 в 23:51

      Бывает:)  не только пользуешся деньгами бесплатно, но и получаешь от всех трат кешбек в размере 2 или 3 %

      http://www.homecredit.ru/cards/credit/cash.php

      Ответить
        Ярослав Дмитриев 18 ноября 2013 в 13:53

        До очень даже неплохие условия в Хоум Кредите. Льготный период действует 51 день по варианту №2 (Сбербанк), только к отчетной дате прибавляем 21 день.

        И ещё одно условие: нужно обязательно хотя бы раз в месяц совершать одну покупку не менее 500 руб., иначе придется платить ежемесячную комиссию 149 или 99 руб. в зависимости от типа карты.

        Ответить
Morpheios Melas 22 ноября 2013 в 15:57

И ещё одно условие: нужно обязательно хотя бы раз в месяц совершать одну покупку не менее 500 руб., иначе придется платить ежемесячную комиссию 149 или 99 руб. в зависимости от типа карты.

Где вы это прочитали? В случае Хомяка есть два грейса: короткий и длинный. Длинный это по схеме Сбера, а которкий — это если задолженность на дату отчета меньше 500 рублей то месячное обслуживание бесплатно, иначе в отчет включат обслуживание за месяц. Никакого требования насчет обязательно покупки не вижу.

Ответить
    Ярослав Дмитриев 22 ноября 2013 в 16:25

    По поводу покупки на 500 руб. — меня так проконсультировали по горячей линии. Но по сути фраза «если задолженность на дату отчета меньше 500 рублей» и означает что нужно поддерживать минимальную задолженность перед банком. А поддержать её можно только путем совершения дополнительных покупок.

    Ответить
      Morpheios Melas 22 ноября 2013 в 16:34

      0 < 500

      Все просто, гасите кредит и кладете ее на полку. Если не подписались на платные услуги типа расширеного СМС-инфо или доставка отчета Почтой России, то карта совершенно бесплатна, есть не просит, комиссии отсутствуют.

      Но чтобы комиссий не было короткий грес будет не до 50 дней, а до 30. Но кэшбэк 3% (и не фантиками как в Сбере а живыми деньгами) того стоит.

      Но слабая сторона Хомяка очень неграмотная первая линия поддержки (на форуме banki.ru первую линию назыввают Маринками), как правило лучше всего сразу пробиваться на специалиста, они в Хомяке называются «отдел экспертов», но работают только в рабочее время в отличии от круглосуточных Маринок.

      Ответить
        Ярослав Дмитриев 23 ноября 2013 в 12:51

        Ещё раз уточнил в банке, получается верно как вы, Morpheios Melas, и пишите: чтобы не платить комиссий нужно до начала 20-ти дневного платежного периода успеть погасить полностью весь долг (чтобы он был меньше 500 руб.), т.е. в течение 30-ти дней (а вернее внутри этих 30 дней).

        Насчет Маринок — смешно:) Я ни разу не слышал чтобы так поддержку называли) Видать, первый раз на них и попал, потому что сказали мне сначала совсем по-другому. 

        И почему «Маринки» — слово произошло от имени «Марина»?)

        Ответить
Анастасия 14 февраля 2014 в 17:18

Вы бы не могли бы прокомментировать вот такую схему пользования пластиковыми картами, включая кредитками. допустим ежемесячно я трачу безналично 10 000руб на услуги, продукты и прочие товары. если я возьму вот такую кредитку со льготным периодом и буду ею расплачиваться безналично (сюда даже можно включить оплату чьих-то покупок, с возвратом денег налом, так сказать обналичивание), при этом можно получать еще кэшбэки на карту, а потом к окончанию периода произвести погашение кредтных средств. а свои личные 10 000 я положу на срочный депозит. то на этом можно еще  и «навариться»! надеюсь понятно получилось. если что не так , постараюсь объяснить на цифрах))

Ответить
    Ярослав Дмитриев 14 февраля 2014 в 21:32

    Анастасия, конечно всё понятно что вы написали) Я сам так и делаю. У меня есть кредитная карта Тинькофф AllAirlines. Я по ней осуществляю все покупки, т.к. карты принимают повсеместно. 

    За каждую (любую, хоть булку хлеба) покупку мне начисляется 2% в виде миль (можно сказать что рублей), которые я потом могу потратить. Набегает нормально. И это не считаю КэшБэков по спец. акциям.

    Деньги возвращаю в течение 55 дней и всё ok! :-)  И это при том, что всё равно же покупки совершать, то почему бы это не делать с выгодой!

    Ответить
Денис 27 мая 2014 в 21:20

Не рассмотрен еще один интересный момент, траты в период после получения выписки.

Например у москомпривата можно потратить 10 000р 2 мая, получить 1 июня выписку с указанием долга со сроком погашения до 25 июня.  2 июня потратить еще 50 000р, а 15 июня пополнить карту на 10 000р. 24 июня потратить еще 30 000р. И процентов не будет, т.к. кредит от 2 мая был погашен 15 июня, а остальное (80000р) можно без процентов оплатить до 25 июля. Такая схема прямо описана в брошюре, выдаваемой к карте и проверена на практике.

У других банков я нигде не нашел описания подобной ситуации.

Ответить
Владимир 7 июня 2014 в 11:58

Здравствуйте, просьба прояснить ситуацию. В примере с льготным периодом в сбербанке срок погашения: «Главное, всё погасить в течение платежного периода: дата отчета + 20 дней.».

Но в ответе Morpheios Melas от 23 ноября 2013 в 12:51Вы пишете «чтобы не платить комиссий нужно до начала 20-ти дневного платежного периода успеть погасить полностью весь долг». Это касается только Хоум Кредит, а в сбербанке по другому? Если нет, то я взяв в сбербанке по льготной кредитной карте деньги чтобы не платить проценты должен их буду вернуть до начала  20-ти дневного платежного периода, т.е. до конца месяца?

Ответить
Ксения 22 июля 2014 в 02:33

Ярослав, подскажите, можно ли кредиткой погасить ипотеку,  как раз продаем квартиру, кот. в ипотеке и после продажи хотели сразу же погасить кредитку, все в льготный период, такое возможно? И много ли потеряем, если безнал/переводом?

Ответить
    Ярослав Дмитриев 22 июля 2014 в 12:20

    Ксения, добрый день!

    Конечно, никто не запрещает кредитными деньгами гасить другой кредит. Но тут есть два момента:

    1. Если гасить, то лучше конечно безналичным переводом, т.к. за снятие потеряете больше, чем за перевод.

    2. Льготный период далеко не всегда распространяется на перевод по безналу. Скорее всего вы не попадете в льготный период. Это вам нужно уточнить в банке, который выдал вам кредитную карту.

    Ответить
      Екатерина 7 мая 2016 в 02:19

      позвоните на гор. линию и объясните что хотите перевести ден. средства с КК на счет юр. лица (т.е.в др банк) и спросите какая будет составлять комиссия за перевод, а также как будет расцениваться операция (как снятие наличных или как операция покупок), а далее по условиям вашего тарифного плана

      Ответить
Александр Шаров 4 августа 2014 в 17:57

Здравствуйте! Ищу карту с самым длительным беспроцентным периодом. Подскажите, на сегодняшний день карта какого банка является таковой?

Ответить
Ярослав Дмитриев 8 августа 2014 в 10:46

Добрый день, Александр!

На сегодняшний день более 200 дней беспроцентного периода я не встречал. Такие карты сейчас предлагает банк Авангард.

Ответить
Александр 25 сентября 2014 в 17:00

А что означает 24% годовых на кредитных картах сбербанка?

Ответить
    Ярослав Дмитриев 30 сентября 2014 в 08:35

    Добрый день, Александр!

    Не совсем понял вопрос, если честно. Но судя по контексту 24% годовых — это процентная ставка за пользование кредитными средствами.

    Ответить
Даша 9 октября 2014 в 12:55

Добрый день. А что происходит по истечении льготного периода если сумма задолженности полностью не погашена? Из примера Альфа-банка: Предположим на 09/02 задолженность составляет 8000. 10/02 банк начислит проценты на 10000 за 100 дней — верно? Если до 15/02 внести начисленные % + 2000, то за следующий расчетный период проценты будут начисляться на остаток задолженности 6000? или вновь на 10000?

Ответить
    Ярослав Дмитриев 14 октября 2014 в 18:18

    Добрый день, Даша!

    1. Верно, если вы не уложитесь в льготный период, то проценты придется заплатить за весь период 90 дней.

    2. А вот что касается дальнейшего начисления, то тут правило простое: проценты начисляются только на фактический остаток основного долга. Т.е. если вы взяли 10 000, потом погасили 2000 ( + проценты, конечно), то на следующий же день вам будут начисляться проценты на 8000, не на 10 000.

    Ответить
Алёна 25 ноября 2014 в 19:23

А что Вы можете сказать о кредитной карте Master Card Gold Отп банка.

Ответить
Тамара 26 декабря 2014 в 18:45

Здравствуйте! У меня вопрос в дополнение к предыдущему: если не получается вернуть все кредитные средства альфа банку в льготный период, то начисляются проценты за все 100 дней. А дальше по какой схеме идет оплата? Cнова минимальные платежи 5% три месяца, то есть снова 100 дней льготного периода, верно? 

Ответить
    Ярослав Дмитриев 16 января 2015 в 19:42

    Добрый день, Тамара!

    1. Да, проценты начислятся за все 100 дней.

    2. Далее круг повторяется. Те денежные средства, которые вы тратите в расчетном периоде, необходимо будет погасить до окончания платежного периода.

    Если сказать вкратце, то так —  если не уложились в льготный период, тогда платите минимум.

    Ответить
Дмитрий 11 января 2015 в 21:32

А возможно ли год пользоваться беспроцентным кредитом, путем беспроцентного перекредитования используя скажем 2 карты. например 1 июля снимаем 50 тысяч с первой карты, 19 числа следующего месяца возвращаем 50тысяч сняв их с другой(второй) карты, а 21 числа вновь снимаем 50 тысяч(с первой карты) и снова пользуемся месяц, и так по кругу? 

Ответить
    Ярослав Дмитриев 16 января 2015 в 19:37

    Добрый день, Дмитрий!

    Да, так можно сделать. Единственное условие это то, что в тарифах обоих карт должно быть условие что снятие наличных попадает под беспроцентный период (что бывает далеко не всегда). 

    Ответить
Ксения 5 марта 2015 в 18:18

Здравствуйте. Все равно не поняла про льготный период сбербанка. Вы пишите: «Расчет льготного периода: с даты покупки до даты отчета плюс 20 дней». Т.е. по логике, чтобы не платить проценты еще 50дней, мне нужно совершить покупку на следующий день после даты отчета, так? В вашем примере 16ноября. Вы же пишите, что нужно совершить покупку по окончании платежного периода, т.е. 6 декабря. Но ведь тогда до даты отчета останется 15-6 дней+20дней на оплату, т.е. никак не 50 дней. Я не права? 

Уточните пожалуйста для меня определение «платежный период» — это 20 дней после отчетного периода или дни до отчета+20дней? Меня волнует вопрос (по примеру) покупка на 10000 1.11, при этом 18.11 (после даты отчета, но до даты платежа) я сниму еще 5000. Какую сумму мне нужно погасить до 5.12? 10000 из отчетного периода или полностью 15000, чтобы не было %? Для себя я сначала решила, что до конца платежного периода я должна оплачивать покупки, совершенные в отчетный период. А покупки, совершенные после даты отчета, попадают в новый льготный период(дни до следующего отчета+20 дней). Т.е. льготный период 50 дней начинается 16 числа каждого месяца. Но прочтя вашу статью, я запуталась, и теперь боюсь, что если не оплачу в принципе всю сумму задолженности по карте (покупки в отчетный период и покупки после даты отчета) до конца платежного периода (20 дней после даты отчета), то мне накапают %. Кстати, а % будет капать на сумму покупок или на сумму номинала карты? Надеюсь все понятно написала.

Ответить
светлана 30 марта 2015 в 19:41

Ярослав, огромное Вам спасибо за такую ценную информацию, да еще и комментарии!

Ответить
Илья 28 июля 2015 в 18:22

Вариант с альфа банком — комиссия за снятие наличных средств 7% !!!

Ответить
Kanmariks 24 декабря 2015 в 03:16

Конечно, можно! Вы можете пользоваться картой каждый день, просто не забывайте погашать суммы, указанные в ежемесячных Отчетах по карте.

Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *