Секрет беспроцентного кредитования

Привет!  В этот раз вы узнаете в чём же секрет беспроцентных кредитов, с которыми каждый из вас сталкивался ни раз.

 

Вы много раз видели в рекламе предложения о беспроцентном товарном кредитовании. С экрана телевизора, билбордов, газет нас зазывают покупать различную бытовую технику, компьютеры, одежду, турпутевки и т. д.

credit-biz-pro Сеть магазинов «Эльдорадо» особенно любит акции беспро-центного кредитования, такие как 0–0–12 (0 % первый взнос, 0 % переплата на 12 месяцев), 0–0–24 и т. д. Да и любые другие сети также активно это используют. В рекламе нам говорят о том, что мы можем взять в кредит, например, телевизор стоимостью 10 000 рублей без процентов. При этом по факту оказывается, что реклама не врёт, и, заплатив в течение 10 месяцев по 1000 рублей, вы действительно выплатите банку кредит в размере 10 000 рублей и ни копейкой больше. А ведь если прочитать внимательно кредитный договор — там будет указана ставка по кредиту как минимум процентов 20 годовых… Как такое может быть вообще?

А вы не задумывались, в чём здесь выгода банка и продавца телевизора? Да, согласен, выгода продавца в кредит более-менее понятна, ведь товар продан, а в стоимость уже включена наценка. А банк-то на чём зарабатывает?.. Мало того, что он беспроцентный кредит дал, так ещё и часть недобросовестных заёмщиков вообще долг не вернёт, либо вернёт с просрочкой.

Более того, если заглянуть в Гражданский кодекс, то окажется, что кредит НЕ МОЖЕТ быть беспроцентным! Если это кредит, то заёмщик просто обязан заплатить проценты по нему. Пусть это будет хоть 1 % или 0,1 %, но процент обязательно должен быть. Но где же он, если мы, купив товар за 10 000 рублей, в итоге и выплатили ровно 10 000 рублей? Вопросов много.

kredit-bez-procentov

Но разгадка кроется как раз в якобы беспроцентном кредите.
Давайте для примера возьмём уже знакомый нам телевизор за 10 000 рублей, чтобы удобнее считать было.
Итак. Вы пришли в магазин, выбрали себе телевизор за 10 000 рублей и решили взять его в кредит по беспроцентной акции 0–0–10 (0 % первый взнос, 0 % переплата на 10 месяцев). Идёте к продавцу за выпиской, чтобы пойти с ней в кредитный отдел и приступить к оформлению кредита. Вы взяли выписку — и… Если вы посмотрите что в ней написано, то увидите, что там стоит стоимость покупаемого телевизора не 10 000 рублей, а 9000 рублей! Т. е. дешевле процентов на 10 точно! Но как же так?

Всё очень просто. Кредит, как я уже говорил выше, не может быть беспроцентным. И, соответственно, когда проходят вот такие типа беспроцентные акции, магазин, продавая товар по беспроцентному кредиту, делает специальную скидку на этот товар. Об этой скидке покупателю не сообщается. Он берёт в кредит этот телевизор за 9000 рублей (а не за 10 000), платит те самые проценты по кредиту (ведь кредит не может быть беспроцентным!) и в итоге выплачивает 10 000 с учётом процентов. Т. е. покупатель в сущности и не замечает, что берёт товар по другой цене, более низкой, а потом просто платит обычный кредит с процентами.
Договоренность о предоставлении такой скидки имеется между банком и магазином, продающим товар. Здесь выгода у всех: магазин увеличивает товарооборот, т. к. в кредит, да ещё и «без процентов» покупают гораздо больше, а предоставленная скидка компенсируется за счёт большого оборота. Банк же, естественно, зарабатывает на процентах, а также получает добросовестных клиентов, которые, оплатив телевизор, обязательно получат кредитную карту по почте.

Интересная информация, скажете вы. Но какую выгоду из неё можно извлечь? А такую, что, имея при себе наличные деньги на покупку того же самого телевизора за 10 000 рублей, вы его всё равно можете взять его в кредит! Зачем? А затем, что вы его купите фактически дешевле, чем на ценнике, потому что взятый кредит сможете погасить уже на следующий день (ведь у вас есть деньги для оплаты). Дело в том, что при досрочном погашении вы оплатите банку не 10 000 рублей, а 9000 (вы помните, какая цена стояла в выписке?), т.к. вам не придётся платить проценты по кредиту. То есть ваша выгода будет равна сумме той скидки, которая «по секрету» предоставляется во время покупки по якобы беспроцентному кредиту. Таким образом, вы можете фактически покупать товар со скидкой, хотя формально вам эту скидку никто не давал. Вот так.
Пользуйтесь на здоровье.

Задавайте вопросы, отвечу.  🙂

16 комментариев

Артем Васюкович 8 сентября 2013 в 12:00

Ярослав отличный пост! Надо людей просвещать, чтобы они не попали в баковское рабство! 

Ответить
Андрей Ломанов 8 сентября 2013 в 12:20

Круто!

Я помню повёлся на такую акцию в М-видео, когда покупал свой ноутбук. Оказалось, что указанный в рекламе бук отсутствует, но есть масса других, правда в кредит. А я уже так сильно хотел приобрести эту вещь для покорения интернет пространства, что меня было уже не остановить...

В итоге, вообще развели как последнего лоха. Усадили в кресло для оформления кредита, а когда его одобрили и все документы уже были подготовлены, я наконец-то прозрел, что вообще теперь являюсь должником Русского Стандарта. А у него слава, по крайней мере в наших краях, не совсем хорошая...В итоге бук стоил 20 тыс.р, а я заплатил за него по истечении 10 месяцев примерно 25 тыс. рублей.

Но не жалею! Бук — кайф. Просто в следующий раз буду внимательнее к таким темам!

Ответить
    Ярослав Дмитриев 8 сентября 2013 в 12:54

    Да, Андрей, на твой ноут был не беспроцентный кредит :-) Ты платил по нему ставку около 51% годовых. 

    Русский Стандарт, кстати, имеет такую славу не потому что это плохой банк. Просто он был первым банком в России, который так активно взялся за потребкредитование. А россияне, к сожалению, имеют весьма низкую финансовую грамотность. Поэтому, понабравшись кредитов от Русского Стандарта в начале 2000-х под безумный процент, люди невзлюбили этот банк по понятным причинам.) 

    Ответить
Иван 22 сентября 2013 в 01:21

Недавно покупали по такой акции компьютер в ДНСе. При оформлении кредита лично спросил у продавцов, можно ли погасить кредит раньше, будет ли пересчитываться процентная ставка. Сказали мол дешевле этой суммы вы все равно не отдадите, даже если завтра погасите кредит. Так вот у меня вопрос: могут ли быть такие условия предоставления кредита, по которым не получится получить ту скидку, о которой вы пишите в конце статьи?

Ответить
    Ярослав Дмитриев 22 сентября 2013 в 11:46

    Иван, тут, конечно, много моментов. Не помните, какой банк предлагал кредит?

    Во-первых, компетентны ли продавцы в консультировании по услугам банка? А тем более такой нюанс вообще вряд ли кто знает.

    Лучше узнать это у менеджера банка, который вам будет оформлять кредит. Скажу вам, что на данный момент банкам законодательно запрещено отказывать клиентам в пересчете процента при досрочном погашении, значит, процент пересчитается в любом случае.

    Во-вторых, если вы покупаете компьютер и он будет стоить после выплаты кредита столько же сколько и на ценнике, значит скидка в любом случае есть! Другое дело что при оформлении вам могут навязать какие-либо страховки и другие доп. услуги удорожающие ваш кредит.

    Условия по которым такую скидку получить не получится, конечно, возможны. Тут надо разбирать каждый отдельный случай с отдельным банком. В статье я описал стандартную схему, действующую в большинстве банков. 

    Ответить
      Иван 22 сентября 2013 в 13:37

      Прошу прощения, не правильно написал, спрашивал я как раз не у продавцов а у консультантов банка, предоставляющего кредит, на меня еще так косо посмотрели, посмеялись и сказали, что я и так плачу типо «беспроцентный» кредит. Специально выбирали банк, который не навязывает эту дибильную страховку, с которой переплата выходит порядка 15-20%. Банк назывался Home Credit, был взят системник+монитор сроком на 1 год. Впринципе денег оплатить раньше не было, просто лично мне было интересно, возможно ли на этом еще и выиграть доп скидку :) В договоре про досрочное погашение как раз таки было написано, что будет производится пересчет процентов, получается сотрудники банка просто были не компетентны в этом вопросе? Там сидела молодая девушка, которая и так очень долго все оформляла.

      Ответить
        Ярослав Дмитриев 22 сентября 2013 в 17:01

        Иван, здесь нужно позвонить в Home Credit по бесплатному номеру и в качестве эксперимента сказать, что вы хотите полностью досрочно завтра погасить кредит. Вам, соответственно, сообщат сумму к погашению. Вот на эту сумму и нужно посмотреть. Она должна быть меньше, чем та, которую вы должны в итоге выплатить. Ещё вы можете посмотреть в договоре сумму кредита, которую вы оформили, она также должна быть меньше, чем стоимость компьютера.

        Можете это сделать сегодня и в комментариях написать что вам ответили.

        Ответить
        Алексей 24 сентября 2013 в 02:36

        Дважды пользовался: только надо не консультантов банка спрашивать, а почитать договор — там есть на какую дату какая сумма к досрочному погашению.

        Или же часто прямо в магазине и принимают ежемесячные платежи. Как только приходишь досрочно закрыть долг — направляют к менеджеру, который дает скидку на досрочное погашение... И в итоге получается покупаешь товар дешевле ценника по покупке за наличные!

        Но часто деньги небольшие — и есть искушение потерпеть и отдавать дольше, но больше — а это и есть кредитная игла!

        Ответить
          Ярослав Дмитриев 24 сентября 2013 в 20:19

          Алексей, спасибо за ваш практический комментарий, подтверждающий действенность метода! :-)

      Lanbor 30 ноября 2015 в 14:21

      Ярослав, на сколько я в курсе, то по окончанию кредита банк обязан вернуть выплаченную страховку.

      Но поскольку люди не знают этого и с банка не спрашивают . то и банки этого не делают.

      Что вы по этому поводу знаете ?

      Ответить
        Ярослав Дмитриев 1 декабря 2015 в 09:54

        Landor, по окончанию кредита страховку вернуть нельзя. Страхование — это услуга. И если она вам оказана в полной мере (а по окончанию кредита так оно и будет), то деньги не возвращаются. 

        Это всё равно что купить билет, сходить в кино, а потом сказать что возвращайте мне деньги за билет, он мне больше не нужен.

        Другое дело, если вы погасили кредит досрочно. Здесь уже есть варианты по возврату страховки.

        Ответить
Александр АК 6 октября 2013 в 13:53

Интересная статья Ярослав!) А я все  думал где же подвох)) Правда помню когда хотел взять 0-0-24 мне его не дали) хотели мне страховку навялить...я отказался они сказали без страховки не оформляем, вернее они сказали что без страховки не проходит, но я уверен что им просто лень тратить свое время, ведь им платят в основном только за страховку(это я про работников банков_) Расскажи еще про кредитные карты с беспроцентым 60 дней...55 дней...есть ли там подвохи?))

Ответить
    Ярослав Дмитриев 6 октября 2013 в 13:58

    «без страховки не оформляем» — это развод банковских работников и ты прав, они действительно получают повышенную премию за страховку.

    Беспроцентный период кредитования это вообще отдельная тема, которая тянет на приличную статью.) Обязательно подготовлю по этой теме пост, подписывайся на рассылку, чтобы не пропустить! 

    Ответить
    Евгения 30 ноября 2015 в 03:37

    Нужно было оставить обращение,или припугнуть девочек что напишете заявление по какой причине отказ(имеете право).Они быстро бы все оформили.Сама пользуюсь постоянно этой системой.Но приходится по два дня ходить к ним,пока представители банка не поймут что связываться со мной себе дороже.Сама страховки выдаю.При чем у меня из 100 клиентов 100 уходят со страховкой,премия больше в разы.

    Ответить
Тимур 17 сентября 2014 в 11:51

Я так телевизор за 17990 приобрел, выплатил всю стоимость в первый месяц, в итоге вышел ровно на 1000 руб дешевле. Выходит в ДНС и подобных магазинах специально поднимают цены товаров на 1000 руб, чтобы можно было сделать эту скидку для оформления якобы безпроцентного кредита и таким образом заманивать покупателей, а у тех у кого есть наличные, те курят с накруткой на 1000 руб. Так выходит?

Ответить
    Ярослав Дмитриев 30 сентября 2014 в 08:37

    Добрый день, Тимур!

    Не совсем так. Цены специально для кредита никто не поднимает. Вся маржа (прибыль) уже заложена в стоимости и магазину выгодно потерять часть прибыли (сделав скидку), но зато продать товар.

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *